Кредиты

Кредит - операция банка по предоставлению заёмщику средств в ссуду на условиях возврата в определенные сроки и уплаты процентов за пользование.

В этом разделе расскажу о правилах и процессах во взаимоотношении кредиторов с заёмщиками, для того чтобы кредит стал для вас помощником в делах, а не непосильной ношей.

Распишу всё по фазам - от получения кредита до его погашения:

1 фаза - ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТА.

Для начала идёт сбор необходимых документов и предоставление их кредитору - стандартная процедура, которая подтверждает платежеспособность заёмщика перед кредитором.

После получения заёмщиком (далее Банком) всех необходимых документов, происходит оформление первичной заявки на получение кредита. После оформления документы пересылаются для дополнительной проверки Службы Безопасности (далее СБ), либо ответ Банка оглашается сразу.

Банк имеет право отказать в получении кредита без объяснения причин. Операторам причина отказа неизвестна, поэтому и вам никто не скажет реальную причину...

Расскажу вам об основных причинах отказа:

1) Недостаточный доход - ваш доход должен покрывать помимо кредитных расходов, ещё и расходы на собственность, товары первой необходимости и т.п. Подсчет дохода/расхода очень сложен, так как учитывает заработок всей семьи, официальные (постоянные) и неофициальные (непостоянные) доходы, расходы на неотложные нужды, на иждивенцев (при наличии) и т.п.

2) Кредитная история - национальное бюро кредитных историй (НБКИ) сохраняет данные о заемщиках, передает их в кредитные организации по первому требованию и хранит информацию о (не)лояльности заёмщика в течении 15 лет! Причем информация о кредитной истории распространяется также и на родственников заёмщика. То есть не удивляйтесь, если вы никогда не брали кредит, у вас достаточные доходы, а вам всё равно отказывают - кто-то напортачил из родственников... Но этот вопрос решаем, путем обращения в СБ Банка - всё таки они принимают решение.

3) Доходность для Банка - если вы берете кредиты на определенный срок, а погашаете через неделю досрочно, причем делаете это неоднократно, то доходность для кредитора от вас очень низка, поэтому могут отказать если есть хоть малейший огрех в кредитной истории (вашей или родственников).

А теперь на что нужно обратить внимание вам:

1) Если вы рассчитываете максимально сэкономить на переплате - не верьте рекламным лозунгам, берите график платежей и считайте сколько у вас будет реальная переплата.

2) Страхование - большинство банков эту услугу предлагают. Помните - страхование жизни и здоровья, это страхование банка от потерь в случае вашей смерти, либо невозможности исполнять обязательства в связи с инвалидностью 1 группы, поэтому при включении этой услуги в график ваших оплат, шанс положительного результата на получение кредита увеличивается, но переплачивать будете гораздо больше.

3) Основные моменты договора: Досрочное погашение, штрафные санкции, требования. Плюс обязательно изучите график платежей - платежи могут быть ануетентными (ежемесячно списываются только ежемесячные платежи) и дифференцированными (списывается вся сумма поступающая на счет).

2 фаза - ЖИЗНЕДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КРЕДИТА.

Итак кредит получен, вы оплачиваете ваши ежемесячные платежи - в идеале вы платите в определенную дату, поступают они в определенное время и так до погашения кредита... вот только это в идеале, а что если... Помните - Форс мажор банками не предусматривается и вы полностью берете на себя ответственность за предоставление денег Банку в определенные сроки и конкретные (минимальные) суммы, поэтому даже если случится непредвиденная ситуация, при которой вы не сможете исполнить свои обязательства - это ваши проблемы, но никак не Банка и смысла говорить об "уважительных причинах" нет! Поэтому дам вам несколько советов для выбора кредита с наименее плачевными последствиями в случае форс мажорной ситуации:

1) Не форс мажор, но знать это нужно и помнить всегда - даты указанные в графике платежей, как правило, это даты списания денежных средств, поэтому нужно учитывать, что платежи перечисляются в различные сроки в зависимости от способа оплаты! Поэтому - всегда узнавайте подробно у операторов - когда лучше оплачивать и где производить оплаты, чтобы не получилось просрочки и не пришлось платить штрафы (пени).

2) Вы производили оплату своевременно и у вас есть квитанции на руках, но платеж не поступал и Банк востребует отсутствующую сумму + штрафные санкции. У вас есть квитанция об оплате - это подтверждение вашего платежа для организации где платеж производили, таким образом берите договор с Банком, квитанцию об оплате и паспорт, обращайтесь туда где совершали платеж - востребуйте с них штрафы и не поступивший платеж. Если это терминалы либо интернет ресурсы - должен быть телефон "службы поддержки", туда и обращайтесь.

3) Форс мажор, невозможность погашения, отстаивание своих прав - дам вам общее описание действий в таких ситуациях. Итак если дальнейшее погашение кредита не возможно в виду разных обстоятельств, либо спорная ситуация и переговоры с Банком не привели к положительным результатам, то рано или поздно вас это приведет к судебным разбирательствам. Тут важно знать несколько аспектов - если произошел форс мажор, то исход может быть в вашу пользу касательно отмены штрафов и изменение условий погашения. Если спор с Банком, изучите условия договора который подписывали и закон о правах человека, так как это основные документы на которых строятся судебные решения + на кодексах. Ещё рекомендую изучить судебную практику высших судебных инстанций похожих дел, так как решения нижестоящих судов будут строиться на основании этих данных.

3 фаза - ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА.

В заключении дам несколько рекомендаций связанных с погашением кредита, чтоб вам через полгода не звонили в 12 ночи с требованием погашения):

1) Удостоверьтесь что кредит погашен - у любого Банка есть служба поддержки - позвоните туда после поступления последнего платежа, чтобы оператор вам сказал "кредит погашен", тогда со спокойной душой будете знать что это так, а ещё лучше заказать справку о полном погашении кредита, для этого нужно будет составить заявление... в службе поддержки об этом вам подробно расскажут.

2) Если кредит погашали досрочно - позвоните после поступления денежных средств на счет, чтобы удостовериться что суммы достаточно! Бывают разные ситуации, поэтому важно самому отслеживать состояние счета!

Надеюсь эта информация будет полезна для вас! Запомните главное - условия договора нужно знать в любом случае и следовать им, так как любое отклонение карается рублем! Если появляются вопросы - звоните в поддержку (в договорах телефоны есть), они с радостью вам помогут! 

Жду ваших вопросов и комментариев - обязательно отвечу... Удачных вам заимствований!